Беспроцентная рассрочка: выгода или переплата

В Интернете, по телевизору, на рекламных щитах часто появляются предложения приобрести ту или иную вещь в рассрочку или в кредит под ноль процентов. Действительно ли покупатель в таких случаях не переплачивает и выгодно ли на самом деле брать кредит в магазине?

БЕСПРОЦЕНТНАЯ РАССРОЧКА?

По данным Frank Research Group, за 11 месяцев 2017 года в кредит или в рассрочку было продано около 9 млн товаров. Среди населения особенно популярны покупки в рассрочку под 0% на 12 или 24 месяца без первого взноса. При этом зачастую клиенты не сразу понимают, что заключили не только договор купли-продажи, но и кредитный договор с банком. В будущем это может иметь печальные последствия.

Как сообщил начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов, такое невнимание может стать причиной финансовых потерь, например в случае возврата товара, так как расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором.

«Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», - пояснил Сергей Колганов Udm-info.

С подобной проблемой столкнулась 50-летняя жительница Пензы, которая купила кухонный гарнитур в рассрочку. Через некоторое время женщина обнаружила брак на дверцах шкафов и решила сдать некачественную мебель обратно.

Горожанка добилась расторжения договора купли-продажи, но, как оказалось, этого было недостаточно: через месяц с ее банковской карты списали сумму первого взноса за гарнитур, хотя он давно лежал на складе.

«В итоге пришлось долго разбираться, и я осталась без желаемого товара, так как ни сил, ни средств на выбор другого гарнитура уже не было», - пояснила женщина.

Получается, что рассрочка - это тот же кредит, а аннулировать обязательства перед банком не так уж просто.

Попробуем разобраться в особенностях работы этой системы. К примеру, покупатель решил приобрести диван стоимостью 60 000 рублей и платить за него по частям: допустим, по 5 000 рублей в месяц в течение года. Стоит отметить, что рассрочку предоставляет банк, а не магазин. Продавец делает банку скидку: в кредитном договоре указывается цена не 60 000, а 52 000 рублей.

Магазин сразу получает деньги за реализованный диван, а банк зарабатывает 8 000 за год, по сути, начисляя проценты на кредит, выданный клиенту, которые уже входят в стоимость товара. Оказывается, на самом деле кредит все же не беспроцентный.

Тем не менее и для будущего потребителя, и для продавца такой способ покупки/продажи продукции выгоден. Возможность приобрести без переплаты, отдавая деньги в несколько приемов, делает товары более доступными для широкого круга клиентов. В свою очередь, увеличение объема продаж благоприятно сказывается на финансовом благополучии объекта торговли.

В большинстве случаев рассрочку предоставляют магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и строительных материалов. Выгоду они получают в том числе и за счет изначального завышения цены.

НАВЯЗАННЫЕ УСЛУГИ

Нередко клиентам навязывают сопутствующие услуги, стоимость которых составляет 15-20% от цены на товар. Оформляя рассрочку, менеджер может предложить, например, страховку от потери работы, страхование жизни или продление гарантии.

В такой ситуации оказался 42-летний житель Нижнеломовского района. Мужчина приехал в областной центр, чтобы купить компьютер и комплектующие к нему в одном из сетевых магазинов техники.

«Меня привлекла рассрочка «0 - 0 - 24». Но, как выяснилось, такие условия на покупку можно получить, если согласиться на оформление и, соответственно, оплату двух страховок», - поведал нижнеломовец.

Следует подчеркнуть, что при оформлении рассрочки покупатель вправе отказаться от каких бы то ни было дополнительных услуг, будь то страховка или гарантийные предложения. Исключение составляют случаи, когда та или иная допуслуга является одним из условий кредитного договора, прописанных в документе.

Чтобы не попадаться на уловки менеджеров, иногда вводящих клиентов в заблуждение, следует внимательно изучить условия акции и тщательно ознакомиться с текстом договора.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

По данным статистики, на долю рассрочки приходится около 80% всех кредитов, выданных в магазинах. И, помимо всего вышеперечисленного, в области так называемого РОS-кредитования есть еще ряд нюансов, знание которых поможет покупателям максимально обезопасить себя.

Так, Сергей Колганов уточнил, что зачастую банки несвоевременно сообщают клиентам об имеющейся у них задолженности. Вследствие этого увеличиваются суммы пеней и штрафов, портится кредитная история заемщика.

«Как-то раз я купила в рассрочку электроплиту. Девушка в магазине заверила, что таких кредитов бояться не нужно, что тут и не кредит в полном смысле этого слова. Из банка уведомления не приходили, я просрочила платеж, за что с меня взыскали пеню. После этого я попала в число недобросовестных клиентов», - пояснила 35-летняя пензячка.

Иногда до заемщика не доводят сведения обо всех условиях кредитного договора, а сам покупатель не всегда обращает внимание на каждый пункт. К примеру, в процессе обсуждения менеджер не проговаривает, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту с комиссией за ее обслуживание. Впоследствии это становится малоприятным сюрпризом.

Наконец, потребитель порой даже не осознает, кто является его фактическим кредитором. Есть случаи, когда менеджер оформляет покупателю не банковский кредит, а заем в микрофинансовой организации, где условия погашения и штрафы за просрочку иные.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Чтобы сэкономить при покупке товара в рассрочку, можно воспользоваться следующими советами:

1. Сравнить цены на желаемую вещь сразу в нескольких торговых точках, так как некоторые продавцы намеренно завышают стоимость продукции.

2. Заранее подумать о необходимости дополнительных услуг, чтобы не быть застигнутым врасплох. Отказ от страховок и гарантий обычно не влияет на предоставление рассрочки, потому что магазину так или иначе нужно реализовать товар, а банк не откажет клиенту с хорошей кредитной историей.

3. Внимательно читать договор купли-продажи и кредитный договор.

4. Не просрочивать ежемесячную оплату, ведь рассрочка - это тот же кредит.

5. При необходимости вернуть купленный в рассрочку товар следует грамотно оформить досрочное погашение кредита, чтобы банк не начислил пени и штрафы.